中国商业银行到底有没有危机呢？（图片来源：Pixabay）

最近，中国银行、工商银行、农业银行、建设银行四大国有商业银行（俗称的四大行）一起登上了全球1000家大银行榜单，引发了媒体关注，在看似强大的中国商业银行背后到底有没有潜在的风险，中国商业银行到底有没有危机呢？

今年榜单的最大变化是前四大银行都是中资银行，而去年除摩根大通以外前四大银行有3家中资银行。中国银行、中国农业银行的排名分别上升1位和2位，与此相对应的是美资银行排名都有所下降。中国银行业在一级资本总额、资产总额、税前利润总额上连续三年超越欧元区、美国，位居各国家和地区榜首。

在这样亮眼的数据面前，很多人都在说中国银行业真是给中国人扬眉吐气了，但是金融业的发达真的是像表面上那么一片繁花似锦吗？如今不妨仔细梳理一下强大的中国商业银行到底有哪些危险？

中国四大行的强大自不必说，无论是全球的排行榜，还是日赚24亿的丰厚利润，无不在证明着中国商业银行的强大实力，然而在中国古典名著《红楼梦》中王熙凤曾经说“虽是烈烈轰轰，不知大有大的难处，说给人也未必信”，如果用这句话放在中国商业银行的身上其实真的非常恰当。中国商业银行背后的风险主要集中在以下几个方面：

一是切实存在的制造业高不良贷款率。根据2017年四大行的年报数据显示，四大行中不良贷款率最低的中国银行的不良贷款率仅为1.45%，最高的农业银行的不良贷款率也仅为1.81%，这个水平放到全世界同行业来看都是一个不高的水平，然而事情却完全不是这么简单。真正从事银行业的朋友都知道，商业银行的不良贷款的确认有着非常复杂的过程，对于商业银行来说，从信贷出现问题到形成不良贷款的过程相当漫长，所以现在看到的不良贷款率其实是严重滞后于真实情况。在加上中国的信贷投放速度明显快于总资产投放，从而不断增大不良贷款率计算的分母数值，影响了不良贷款率的真实体现。从这个不良贷款率来看，中国实体经济的问题恐怕不容乐观。

二是利差盈利模式的真正问题。众所周知，对于商业银行来说息差收入是商业银行的重要利润来源，然而仅仅依赖息差收入正在成为悬在商业银行头顶的达摩克利斯之剑，与各大商业银行非利息收入快速下降形成对比的是各大货币类基金的快速上扬，根据市场资料显示，截至2018年6月底，中国最大的货币基金余额宝的规模已经突破1.86万亿，超过了四大行中的中国银行活期存款总额，商业银行依赖息差收入将会成为商业银行的重要问题。

三是房贷占比居高不下。根据中国央行发布的数据显示，截至2017年3月末，人民币房地产贷款余额为34.14万亿元人民币，同比增长20.3%。今年一季度，中国房地产贷款余额增加1.9万亿元人民币，在中国房地产市场高房价运行的今天，房地产信贷占比较高对于各家商业银行来说可谓是巨大的潜在风险，一旦中国出现类似于美国2007年的次贷危机的话，这些房地产信贷就有可能变成随时会被引爆的“定时炸弹”。

不可否认中国商业银行非常强大，但是这些强大的背后风险隐患必须要高度关注，否则一旦出现风险，越是庞大的规模往往会意味着给金融、经济带来的巨大冲击，毕竟中国的几大商业银行已经到了大而不能倒的地步。

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