每位移民出来的小伙伴，在国内时都会或多或少的被灌输一种观念——加拿大是个高福利国家，那高福利到底体现在哪呢？？？
“养老问题”自然是首当其冲，那么从今天开始，小编就带大家逐步了解一下加拿大政府的退休保障制度。
针对于国民（含永久居民）的养老问题，加国政府设计了三层退休保障计划，用来保证国民在退休之后，仍能老有所依。这三层保障制度包括：
1、养老保障金Old Age Security，简称OAS。
2、加拿大退休金计划Canada Pension Plan，简称CPP，或魁省退休金计划Quebec Pension Plan，简称QPP。
3、注册退休金计划Registered Retirement Savings Plan，简称RRSP。
OAS，俗称养老金，是加国退休保障的第一层，也是享受人数最多的一层，只要是公民或永久居民，年满65岁，18岁之后在加拿大住满10年，就可以领取OAS。当然，如果申领时人不在加拿大，则条件要提高一些，即18岁之后在加拿大要住满20年，同样要年满65岁，并且在离开加拿大之前是加拿大的公民或居民。这是加拿大这个“高福利”国家，真正给每个老百姓的福利，也是我大天朝目前所没有的。
那到底能领到多少呢？以2017年4季度为例，每人每月可领到的OAS最高额为$585.49（不考虑婚姻状况）。但是，每个人实际领取OAS的多少，是要受很多因素影响的。比如：
1居住年份
如果从18岁到65岁之间，在加拿大没有住满40年，则要根据实际居住的时间，按比例扣除一部分。如张先生在65岁开始领取OAS时，共在加拿大居住了20年，则最多只能拿到一半的OAS。
2婚姻及配偶状况
除居住时间，每个人的领取金额还会受到配偶的影响，比如领取人是单身、离婚、丧偶，或者配偶无法领取OAS的情况下，则每月最高可领取$874.48。
3领取人当时的收入
65岁之后的收入水平也会影响到OAS的多少，即年收入超过政府规定“门槛”的领取人，会被要求返还超出部分的15%，这个通常叫做“clawback”、“OAS recovery”或者“OAS repayment”。
如李先生67岁，在2016年的年收入为$100,000，政府规定2016年领取全额OAS的最高收入门槛为$73,756，则张先生收入超出“门槛”$26,244元
（$100,000-$73,756= $26,244），则在次年报税时，张先生需要退还给政府15% * $26,244 = $3,936.60。
如果2016年的年收入达到了12万以上，则基本上一分钱的OAS都领不到了。当然，这么高的收入也就真不差每个月500多块了，还是把这些钱留给需要的人吧。
4开始领取OAS的时间
如果领取人在年满65岁后，没有马上领取OAS，而是延后了一段时间（最多不超过5年）才开始领取，则每晚开始领取一个月，每月领取的金额将比正常金额多0.6%。
如王先生在66岁才开始领取OAS，晚了整整12个月，那么他每个月能领取到的金额，将会比正常值高7.2%（0.6% * 12= 7.2%）。
当然，随着人们的平均寿命不断增加，老龄化问题越来越严重，政府也会陆续推迟允许领取OAS的年龄，就跟国内要推迟退休年龄一样。
除此之外，针对于有资格领取OAS的低收入者，政府还有额外的补助，如：
保证收入补助金 (Guaranteed Income Supplement，简称GIS)。
津贴 (Allowance)：给领取 OAS 者年龄在60至64岁之间的配偶或同居配偶。
遗属津贴 (Allowance for the Survivor)：给60至64岁的遗属或同居配偶。
这些则有点类似于国内的“低保”，对于低收入人群来讲，这部分是真正能让大家安度晚年的保障，而如何合理的申请到更高的“低保”，这是需要提前十几年甚至几十年做好规划的！
另外，每1-2个季度，政府都会根据CPI来调整OAS的最高金额，比如2011年以来每个季度的OAS最高值如下表：
以上讲了这么多的影响因素，有没有很复杂？没错，这边经常会出现政府发的金额跟自己算出来的略有出入……当然，这不是最重要的。作为移民，我们最关心的一定是等我们退休了，我们自己到底能领多少？
那么假设一个新移民是40岁过来的，到65岁退休时，如果不符合领“低保”的标准，那么在不考虑随CPI调整的情况下，计算如下：
$585.49 * (65-40) / 40 = $365.93
也就是说每人每月大约只能领到300-400刀。
是不是觉得有点少？别着急！让我们继续往下看！
CPP全称为Canada Pension Plan，始于1966年，设立的目的是为保障供款人在年老退休时，或者因伤残而失去工作能力或去世时，本人及其家人不至于陷入经济困境（本文只讨论退休金的部分）。除魁北克省以外，在加拿大其他各省均有实行（魁北克有单独的QPP）。
无论受雇或自雇人士，只要年收入超过$3,500，都必须将超出部分的一定比例（目前为4.95%）供给退休金计划。员工供多少，雇主也要供同样数额到CPP账户内。如果是自雇人士，就要自己承担全部的供款（即9.9%，在此心疼一下我们自雇人士）。
有没有很眼熟？没错，这很类似于国内的“社保”，要自掏腰包的，所以严格来讲，它并不是政府给的“福利”！
不过CPP的领取条件比国内的社保要宽松的多，不用供款15年，只要往CPP账户中供过一次款就可以了。
那到底能领多少呢？还是以2017年为例，如果从65岁开始领取的话，最高额为$1,114.17，但每人实际能领取CPP的多少，依然受很多因素的影响。比如：
1供款年限
加拿大政府规定，要领取满额的CPP，必须在18岁到65岁之间（47年），有39年（83%的时间）都在向政府缴纳CPP。如果供款的年限不到39年，退休时就拿不到满额。
39年……好吧，比OAS的40年短1年……
2供款金额
即工作期间每年是不是都供满了CPP。比如，如果2017年您的收入（pensionable earnings）少于$55,300，就意味着您的CPP没有交满，如果2017年您的收入高于$55,300，如果细心，就会发现在这一年的某一时间点上，您的工资到手的部分有小小的上升，那是因为从年初到这一天，您的CPP已经供满了，从这一张工资单上雇主不再需要抵扣CPP了。工资越高，这一天到来得就越早。
这个供款的最高基数，每年也会小幅上涨，2011年以来的供款数据变化如下表：
3开始领取CPP的时间
同OAS一样，领取人在年满65岁后，也可以推迟开始领取CPP的时间（最多5年），每晚开始领取一个月，则每月领取的金额将比正常金额多0.7%。
如王先生在66岁才开始领取OAS，晚了12个月，那么他每个月能领取到的金额，将会比正常值高8.4%（0.7% * 12 = 8.4%）。
与OAS不同的是，CPP还可以提前开始领取，最早在60岁就可以了，只是每早开始领取一个月，则每月领取的金额将比正常金额少0.6%。如果刚满60岁就开始领取了，将会比正常值低36%（0.6% * 12 * 5）。
36%！！！差好多啊！看来还真不一定越早领取越好啊！
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