说起人到中年，在您的脑海中会出现哪些词汇？

发际线后移？焦虑脱发？保温杯泡枸杞？健康警报？中年发福？中年失业？……

总感觉头顶有片乌云遮住，让这些中年人感到呼吸困难，焦躁不安。

那么，在生活不易的情况下，您要做个裸奔的中年人吗？

1、中年人凭什么敢不买保险？

①家庭责任重大

中年时期，上老下有小。

没还完的房贷，孩子的教育费用、老人的赡养费用以及全家人的日常开销，都是压在中年人身上的大山。

中年人不能“倒下”。

②健康状况进入转折期

中年时期，身体机能正转入下行阶段，再加上普遍不健康的生活习惯，比如抽烟、喝酒、应酬、加班、熬夜等，身体的任何器官都容易产生病变。

③养老问题日益严峻

随着生活成本越来越高，养老问题还是需要靠自己为自己早点开始筹谋。

④资产的保值和增值

虽然中年人在经济快速增长的时机实现了一定的资产积累，但是面对通货膨胀和飞涨的房价、生活育儿成本，如何让资产保值、升值也是一个让人苦恼的问题。同时应该考虑如何利用保险来降低在传承时家族所需要承担的税务。

2、人到中年如何进行资产规划配置？

对于中年人士来说，家庭最大的风险就是家庭支柱的倒下。

因此，首要的资产规划，就是配置足够的保险。而保险的首要原则就是：优先给主要经济来源买保险，其次是配偶，再次是子女与老人。

保险配置方法遵循以下的逻辑维度：

定期人寿

1.保费价格越低越好:定期寿险买的就是保额首先就要比价格，因为不存在现金值和分红的因素，同样的保，哪家便宜哪家的性价比就更高。

2.选择好保障的时间:一般定期人寿分为10年，20年，30年，和up to 65在这期间，保费会固定不变。比如选择了10年的保障时间，那么10年内保费不会改变。

3.健康告知:很多人因为健康问题而被保险拒之门外，这里如果不能买就不要硬抗。如实告知保险公司健康状况，避免因为投保前隐瞒而导致出险的时候被保险公司拒赔的尴尬情况。

4.现金流允许的情况下，选择年付保费，价格会便宜5％-8％

5.责任免除:每家保险公司都会有责任免除条款，这里一定要搞清楚哪些责任保险公司是不理赔的。

6很多定期人寿是可以中途转成身寿险的，而转换要求每家保险公司要求不太一样，具体请咨询你的保险顾问。

重疾保险

1.保障范围:加拿大各家保险公保障条款总体架都都差不多，但是有些细的区别，注意分清楚细节。加章大大多数的重疾保是保障癌症，中风和心脏病，再加上其他23种或者24中比较常见的重症

2.保障时间:10年定期，终身定费，终身10年付清，终身15年付清，终身20年付清，一定要根据子算合理安排保障形式。

3.保障额度:一般选择为自己年收入的3-5倍。

4.防止保费倒挂现象:即投保保高过理赔额，在年纪大的人群中容易出现这种情况，所以尽早投保。

5.保障附加条款:

1） Return of premium at death:受保人过世时偿还所有保费

2） Return of premium at expiry:该条款可以让受保人在缴费完一定年限后，要求保险公司退还部分，或者所有保费

3）Disability waiver of premiun:如果受保人突然残疾，可以要求保险公司免除保费

4） Second Event:加拿大重大疾病保险第二危机附加险

中年人投保比年轻人投保选择性更多一些。首要配置的还是定期寿险，和重疾保险。对于现金收入比较多的家庭更加可以考虑分红保险，不仅可以规避风险，还可以用来补充退休收入。

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