房价现在成了我们中国人的一块心病，成了年轻人拼死累活不得不去爬的高山，房价吼一吼，整个社会都要抖三抖。

段子手们也不忘调侃一把，还会新发明成语：望房兴叹。

但在一个城市工作生活，也要面临吃饭睡觉的现实问题。这样一来就少不了要有个住的地方，摆在眼前的问题就是：买房，还是租房？

2018年5月，艺人张歆艺婚后也遇到了这个问题。摆在面前的状况是：花1000万首付买套房，或者花100万租房5年。

而张歆艺选择是后者：租房。

1000万对于艺人来说并不算什么，她也算负担的起。但是她最后选择是租房，为什么呢？

她是这么回答的：“不是说不能买，而是觉得没必要。既然花100万就可以享受到同样的服务，为什么要花1000万呢？”

虽然他们很有钱，但是100万成本相比1000万要更低。

而我们消费观，也要遵从张歆艺的观点：

从这点可以看出张歆艺拥有非常高的财商，如果她拿剩下的900万去投资理财，每年按照最低5%的收益来计算，也有45万元的收益。

如果再稍微做下资产配置，900万达到10%左右的收益也不是不可能，这样每年将近100万的收益，完全可以覆盖的住房租。

这样不仅解决了居住问题，同时还可以节省全部的本金。

但是，说到消费就不得不提到现在年轻人的消费观念：超前消费，透支消费，分期消费已经成为主流。

网络上还有一个段子说的非常的好：500块一支的口红说买就买，5000块一部的手机说买就买，但是15元的视频网站会员却到处借账号。

公司小张的表弟就是这样子。

前几天她表弟分期买了一部手机，得知此事后，她气坏了。

事情是这样的：苹果前段时间出了新款手机，一次性付清是10000万，或者分期方案，12期，每月895块，总还款额10748。于是他表弟选择了后者。

但是在官网，它的售价是9999，如果你分12期，每个月的还款895.74, 总还款额就是10748.88，手续费就是749.88。

我们看到相比一次性，分期付款多出了将近750元的费用，看起来貌似是7.5%的利率，好像也不多啊，可以接受。

很多人觉得7.5%的利率很低，虽然知道要多付出一些钱，但是可以提前享受到手机带来的便利，便也欣然接受了。

这是心理账户在作怪。

就是很多时候你觉得很划算的东西，其实是不划算的。

其实，手机分期的利率远远不止7.5%，实际上利率是13.57%。

分期计算器可以直接算出来：

这里面的猫腻在哪儿？

第一个月欠银行9999元，手续费62.5元，

第二个月欠银行9166元，手续费62.5元，

。。。

第十二个月欠银行833元，手续费62.5元。

看出来了吗？

你每个月还银行的本金在减少，但是手续费却不变。

也就是说：你借银行1万块，期限1年，实际上只使用了6个月。

使用rate或irr算一下实际利率，rate(期数，定额现金流出，现值)*12=rate(12,-895.74,9999)*12=13.57%。

他的真正的年利率居然是13.57%，接近14%的年化了，几乎比银行贷款高出3倍不止。

在当今的情况下，什么投资能稳健的达到13.57%的收益率呢？换做是你，你能做到年化13.57%的收益吗？

消费，我们要理性消费，负债消费，也要低利率负债消费。

不得不说，10%以上的负债利率，实在是太高了。

不合理的消费习惯，不成熟的消费观念，会让很多人慢慢沦为卡奴。

就拿我们常说的购物狂欢节来说，你本来只想买一瓶300元的保湿水，但是一看到商家的配售方案，又加了一罐500元的面霜。

本来需要800块的，但是套餐却便宜200块，只需600，分期12个月，每月才需要60多块。话不多说了，赶紧下单去。

这样，每个月都能靠着分期购买许多“超值”商品，慢慢的信用卡的额度就用完了。

每月薪资8000，还款10000。这就是当下月光族的真实写照。

虽然刷卡一时很爽，但是凡事皆有代价。

透支消费一旦过度，带来的就不是快乐，而是痛苦。

之前的裸贷、校园贷就是很直观，很悲剧的例子。

很多人喜欢外边的花花世界，被尘世的喧嚣所影响，养成了互相攀比拜金的消费观念。

社会于对年轻人充满着形形色色的诱惑，分期付款就成为了大部分人消费的提款机。

我们生活在当代，负债谁也避免不了。

负债也有好坏之分，只有低成本的负债才是好负债。

好负债又称良性负债，能帮助我们成就富裕的生活；不良负债，会断送我们美好的未来。

期限长、额度高、成本低的负债才是好负债。在我们以后的生活中，如果违反上面三个指标，都不能称作是好负债。

我们的目的是“驾驭债、拥有债、做债的主人”，摆脱对负债的恐惧。并使用正确的投资工具，使收益率大于负债利息，形成良性循环，才能使总资产、净资产不断增长。

 PS: 

声明：该文观点仅代表作者本人，加国头条 属于信息发布平台，加国头条 仅提供信息存储空间服务。