养老遥远吗？

给你一分钟算一下，从现在到退休还有多少年？如果想过上惬意无忧的晚年生活，需要筹备多少钱？这些钱从哪里来？需要从什么时候开始准备？

现实是，当你算数的时候，你可能已经来不及凑够养老的钱了。

几年前，北京一位大学教授说出了一个惊人的数字：一线城市，预备 1000 万元养老也未必够。这让月收入只有几千元的工薪阶层吓了一身冷汗。

随着中国人口老龄化的加速，越来越多人关心，年轻时候筹备多少钱才能过上惬意无忧的休后生活。

富达国际联合蚂蚁财富，在中国做了一个样本容量近 3 万人的调查，得出了一个结论：年轻一代（35 岁以下）希望过上舒适的养老生活，在不考虑投资的基础上，至少需要 163 万元储蓄资金。

图片来源：调查报告截图

其中，22% 的人认为，拥有 100-200 万元就可以让自己过上舒适的休后生活；18% 的人认为 100 万元以下也是可以接受的；6% 的人觉得 700 万元以上才能过得相对舒适。

具体到不同的城市，生活成本不同，养老成本不同，又会千差万别。

存钱靠不靠谱？

既然养老需要钱，那年轻的时候存钱是个好主意吗？

调查认为，这有很大难度。因为，即使年轻一代每个人每月拿出正常收入的五分之一（大约 1339 元）储蓄，也需要超过 60 年才能达到 163 万元的目标。

如果人们 60 岁退休，则意味着从一出生就要开始存养老钱。当然，还有一种办法，退休后身体康健还可以继续兼职工作，赚钱养老。

存钱、继续工作，都不错。但养老更大的问题是，年轻一代还没有树立起养老意识。调查显示，44% 的人认为他们在退休前不会达到足够的储蓄，超过一半调查对象尚未开始为退休做任何准备。

图片来源：调查报告截图

为什么不懂得 " 提前量 "？富达国际中国区董事总经理李少杰接受中新社国是直通车采访表示，调查结果显示，缺钱是储蓄最大的障碍。他进一步指出，年轻一代承受着作为 " 夹心一代 " 的压力，他们上有老、下有小，需要同时承担老人和孩子开销。与上一代人相比，年轻一代储蓄更少，负债更多。

缺钱怎么办？

缺钱自然要挣，但更重要的是要做好规划。

调查结果显示，年轻一代虽然对未来有着美好的规划，但并不能意识到问题的严重性。比如，中国社会老龄化正在加速：从现在到 2050 年，劳动人口与退休人员的比例将从 6.9:1 降低至 2.1:1。

再比如，预计到 2020 年，全国 60 岁以上老年人口将增加到 2.55 亿人左右。中国社会科学院财经战略研究院的一份调查显示，到 2020 年中国养老金缺口会扩大。

为了满足养老需求，中国也在积极想办法。" 以房养老 " 就是从国外学习借鉴而来的，目前在中国已经试点 4 年。虽然以房养老保险中间还存在各种各样的风险，但也给社会提供了不同的养老选择。

在李少杰看来，真正实现老有所养、老有所依，" 要求年轻一代从现在就开始了解制定财务目标、控制预算以及提前进行长期储蓄。"

养儿防老成过去式

在传统观念中，人们普遍认为 " 养儿防老 "。但调查发现，只有 5% 的人认为他们在晚年会得到子女的支持。这在一定程度上反映出，人们的养老观念已经发生了变化。

图片来源：调查报告截图

在所有调查对象中，32% 的人认为养老收入来自于政府养老金，26% 的人认为现金储蓄是养老收入的重要来源。此外，收益年金、退休后兼职工作、租金收入是部分人养老收入的来源。

从过去的实践看，中国的养老保险制度可以总结为 " 三大支柱 "：其一是基本养老保险；其二是企业年金和职业年金；其三是个人储蓄型养老保险和商业养老保险。然而这三大支柱在发展过程中，也面临一些新问题。

三大支柱的新问题

作为第一、第二支柱的养老保障仍是基于正规就业的框架设计，对缺乏雇主的灵活就业很难规范管理。近年来随着灵活就业、弹性就业等新型就业形式不断出现，对原有的制度提出了新要求。

作为第一、第二支柱补充的第三支柱，近来发展加速。5 月 1 日起，个人税收递延型商业养老保险在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区实施试点。还有，第一批 14 支养老目标基金也已经获批。

第三支柱在发展过程中，更偏向于介绍产品的稳健，产品也增加了抵御风险的设计。例如，养老目标基金，以投资者退休日期为目标，根据不同生命阶段风险承受能力调整投资配置。但只要是投资品，就有风险存在。目前国内也有不少个人养老产品，但鱼龙混杂难辨真假，有些甚至直接是诈骗。

李少杰建议，当前非常重要的一点是要加强国内投资者教育，帮助他们了解养老投资的一些基本问题。对于投资风险，年轻人承受风险的能力大，会更倾向于权益类资产，相反老年人抵御风险的能力弱，建议选择相对保守的固定收益类资产。