加国头条 i4cc.ca ｜有关贷款，到底该知道些什么？

有关贷款，到底该知道些什么？有的人会说很简单，看利率，利率低的利息付的少就对了，而很多人真以为是这样！

那我们就想问了，如果真是这样，那么各家银行为什么有这么多五花八门的贷款产品呢？什么封闭的，开放的，浮动的，固定的，25年还款期，30年还款期，2年期限，5年期限，等等。

种类真的是五花八门，让人看的是眼花缭乱。其实银行之所以提供这么多不同的贷款产品，主要还是因为市场需求。

有人就问了，不是大家都要省钱，少付点利息，只要那种贷款利息低，就贷那种，利息高的就不考虑了。如果真是这样，那贷款就简单了，大家去银行填个表申请一下，根本也就不需要专业的贷款人员帮助，反正利率找最低的，剩下的都不管，多省心啊。

贷款的产品种类挺多的，不了解产品，怎么能拿到合适的？为了了解贷款的内涵，首先让我们来看看在贷款上一些常用的术语，至于更详细的说明，就留待续帖再谈了：

1. 封闭的（Closed）：在固定期限未到期前，即使有钱想要还清贷款，也会有罚款的，就叫封闭式贷款。

2. 开放的（Open）：可以随时还清贷款离开，没有罚款，可是利率高一些。

3. 浮动的（Variable）：浮动利率是随着央行的利率变动而变动，央行调涨利率0.25%，您的贷款银行的利率就调涨0.25%，央行调降0.25%，您的贷款银行的利率就调降0.25%。

4. 固定的（Fixed）：在贷款期限内，利率维持一样，不会变动，不论央行加息还是减息，都丝毫影响不到您的贷款利率。

5. 还款期（Amortization）：借来的房贷要在整个还款期内还完，一般是25年或30年。还款期的长短直接影响您的月供款和所付利息，因为您的供款是您的贷款金额除上整个还款期加上利息计算出来的，简单地说，同样的利率，借的越久利息越多，还款期越长，每次的供款额就较低。

6. 利率期限（Terms）：这是指银行借给您的贷款的利率的期限，比如说5年浮动2.16%，就是说银行借给您的贷款在这5年内的利率是2.16%，不过会随着央行的利率而变动。银行贷款的利率期限有6个月期限，1年期限，2年期限，3年期限，4年期限，5年期限，7年期限，10年期限等等。

7. 房屋净值（HELOC：HomeEquity Line of Credit）：房屋市价减去房屋贷款的差额。

8. 罚款（Penalty）：在利率期限未到期时还清所有贷款。

9. 供款（Repayment）：还贷款的本金及利息（如：周供款，双周供款，每半月供款，月供款等等）

10. 加速还款（Acceleration）：在贷款的供款中，选择周供款加速或双周供款加速，以节省利息钱。

11. 20/20：这也是加速还款的一种，各银行不同。这是指如果贷款人手上有多余的钱，为了早点把贷款还清，少付一些利息钱，每年供款能最多多还20%或是一次性的还最多贷款额的20%。

12. A级银行：就是审批的条件严，但是利率给的低。一般来说，利率越低，条件越严。这就是低利润，低风险。5大行和其他10几20几家的银行和贷款机构都属于A级。

13. B级银行：就是审批的条件相对A级来说要宽松一些，但是利率较高,一般俗称小银行。

14. 私贷：私贷的条件要求最低，通常A级，B级贷不到款的都会走私贷。私贷不看收入，只看房屋净值，但是利率很高，因为做私贷的风险高。

当您了解了这些专用术语的时候，您就会知道贷款不仅仅是看利率而已。以下举几个简单的例子说说：

1. 如果您短期内会有一大笔钱能还清贷款，或是由于急着贷到款可是因为申请贷款的准备时间不够，只能先批个利率高的贷款应急，随后就能贷到低利率的款，这时您的选择就是没有罚款的开放式的贷款。

2. 如果您觉得利率在短时间内不会涨得太快，而固定与浮动差距还挺大的，也许浮动就是好的选择。

3. 如果2年固定2.99%，5年固定3.09%，虽然2年固定的利率低，可是如果利率看涨，当您2年到期要续约时市场利率已经是3.99%，那您的选择应该是5年固定3.09%。就算是前2年您的利率好了0.1%（3.09%-2.99%），可是後3年您都要吃亏0.9%（3.99%-3.09%）的利息。前2年您只占了0.1%的便宜，後3年却亏了0.9%的利息。如果利率看跌，当然是签浮动的利率要好于固定的利率。

4. 如果您有可能在贷款期限没到之前还清贷款，您就有罚款了，一般来说，浮动的罚款要低于固定，如果您有这个计划，那浮动的贷款会比固定的贷款更好。

5. 如果您的收入扣除开销后，还可存下一笔钱，您就不只要考虑利率高低，更要考虑哪一种加速还款能还的多。

6. 如果您的条件好，每家银行都会希望拿到您的生意，您应该找利率低的银行贷款，谁给的利率低就跟谁贷，不用担心大银行小银行，只要是A级就是政府监管的最严的银行。5大行与这些所谓的小银行的差别是：您常听到看到5大行，没听说其他的银行。原因是5大行做存款、提款、汇款的业务，分行越多越方便客人。可是小银行不做这些业务，不需要这么多的点，这也就是您不常看到或听到他们的原因。不要因为没听过就害怕，也不要只是问朋友，其实在现今网路这么发达的世界，Google一下就知道这些银行了。别忘了，贷款是您向他借钱而不是他向您借钱。况且加拿大能做贷款的银行或机构政府都管得很严，如果他们出了问题，政府会出面帮您解决的，绝对影响不到您的，政府不可能让人民生计出现问题的。举个例来说，在美国的次贷危机时，ING在加拿大的子公司倒了，Scotia把ING的贷款全部接走，所有的贷款人在ING的贷款，Scotia全部照单全收，贷款人完全不受影响。